定期存款：始创于美国，在西方国家商业银行的三种形式及特点？

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简介

“活期存款”的对称。银行在法律上无须随时立即偿付，而客户要预先通知银行后方可提取的一种存款。它始创于美国。按照一般的货币定义，定期存款属于M2的范畴，即“广义货币”。定期存款自问世以后，不论从绝对额还是相对额来看，都在逐年上升，特别是在美国， 自70年代以来，商业银行定期存款上升的幅度越来越高，1971年超过了活期存款在存款总额中的比重，现在已占存款总额的70%左右。

目前，西方国家商业银行的定期存款主要有三种：①传统形式的定期存款。主要特点是凭银行签发的定期存单提取存款。包括定期储蓄存款和定期存单。前者是个人投资获利的重要对象，不具有流动性，以存折为收付凭证。如果提前支取，必须预先通知银行，有些国家规定为提前14天。实际上，为了争取客户，银行一般都不坚持这一合法权利。后者以银行发给的存单为凭证，不到期不能支取，存单不可转让，但可以做为动产抵押品取得银行贷款。由于这种存单期限较长，原则上又不能提前支取，存款利息较高。②公开帐户。是为满足客户的零存整取需要而设计的一种定期存款形式。客户在存款时，要与银行签订协议，规定存款期限，未到期前不能支取。必须提前支取的，至少要提前14天通知银行。公开帐户的利率，以存款金额和期限而定;提前支取的，要扣罚利息。③可转让定期存单。是60年代初期由美国纽约花旗银行首先创办的一种定期存款形式。它是在市场利率较高，商业银行存款被严重转移的情况下，为稳定和扩大存款而设计的。明显的特点是：存单面额较为固定，最低面额为2.5万美元，最高为1000万美元，大多数为10万至100万美元。存单不记名。利率分为固定和浮动两种欧洲美元大额可转让存单，存款期限分为3、6、9、12个月不等，也有一年以上，甚至更长期限的。存单能够流通转让，具有比较活跃的二级市场，可以在国内外发行。在美国以外发行的称之为“欧洲美元存单”，这种存单具有相对收益高、期限长、风险大、流动性差的特点。可转让定期存单的发行与认购方式分为批发和零售两种。由于这种存单的利率较高，有一定的吸引力，不仅是货币所有者获取利息收入的重要金融资产，而且成为商业银行的重要资金来源，同时也成为定期存款中的一种主要形式。

近年，为了进一步扩大可转让定期存单的吸引力，美国各商业银行又推出了一种转期存单，利率固定。这种存单的发行，对银行和投资者都是有利的。对银行来说定期存款：始创于美国，在西方国家商业银行的三种形式及特点？，通过发行长期存单，增加了长期资金，并有降低存款准备金的好处，因为存款准备率是随期限而逐年降低的;对投资者来说，虽然期限较长，但在期限内认购者可以自动换期，即满足了投资者在约定期限之前通过二级市场出售存单取得现金的要求，又提供了获取较高利息收益的机会。

在可转让大额定期存单取得成功的基础上，商业银行又为消费者提供了6个月至8年的不同期限的小额定期存单，利率与期限成正比。

以上所说的定期存款，是就一般商业银行经营的存款而言，具体到每一个国家，或者银行和存款机构，还有更多的不同名称和形式的定期存款。

中国银行经营的定期存款期限为3个月至8年不等，其中整存零取、存本取息，零存整取和华侨人民币储蓄存款的期限均为半年至8年不等。利率都高于活期存款。未到期前支取存款，要按规定扣减利息。企业定期存款也分半年、1年至8年不等，利率与居民储蓄利率相同。

拓展资料

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