保险到底该买啥？3种必买保险推荐：百万医疗险、意外险、重疾险

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身边总有人问：“保险到底该买啥？”“之前买的保险，感觉钱花得不值”“怕踩坑不敢买，真出事了又后悔”。其实保险没那么复杂，核心就两件事：该买的别漏，不该踩的坑别跳。今天用大白话跟你说透，不搞专业术语，看完就能照着选。

先明确一个原则：保险是用来“兜底”的，不是用来赚钱的。那些又能保障又能理财的产品，大概率是“两头不讨好”——保障不够用，收益也没多少，还得花大价钱。普通人买保险，先把“保命钱”的保障做足，再考虑其他的。

这3种保险，普通人一定要买（按优先级排序）

1. 百万医疗险：看病花钱的“兜底网”

这是最该先买的保险，没有之一。一年花几百块，就能撬动几百万的医疗额度，不管是住院、手术，还是重疾需要的特殊治疗，只要超过一万左右的免赔额（相当于自己先花的钱），剩下的合理费用都能报。

重点看这几点：保障范围要包含住院医疗、特殊门诊（比如肾透析、癌症放疗）、门诊手术、住院前后门急诊；续保条件一定要好，最好是“保证续保6年/20年”，就算当年理赔过、身体变差了，也能接着买；报销比例尽量选100%报销，还要包含医保外的药品和治疗项目。

别买那些“限定医院”“报销比例低”“续保条件模糊”的产品。比如有些百万医疗险只报医保内费用，真用到进口药、先进治疗技术，还是得自己掏钱，等于白买一半。

2. 重疾险：大病后的“生活补贴”

重疾险和百万医疗险不一样，百万医疗险报的是看病花的钱，重疾险是确诊合同里约定的重疾（比如癌症、心梗、脑中风），就一次性赔一笔钱。这笔钱可以用来弥补生病期间的收入损失、康复护理费用，甚至还房贷、养孩子，不用为钱发愁。

买的时候别贪多求全，先看“核心重疾”的赔付条件，比如癌症、心梗这些高发重疾，理赔要求是不是合理（有些产品会加苛刻条件，比如癌症必须是晚期才赔，别选）；保额一定要够，一线城市至少50万，二三线城市30万起步，不然不够覆盖损失；缴费期限尽量选长一点（比如30年），一方面每年保费压力小，另一方面更容易触发“保费豁免”（比如缴费期间确诊重疾，剩下的保费不用交了，保障还在）。

别被“重疾多次赔付”“附加一堆轻症中症”的产品忽悠，优先把保额做足，再考虑其他附加责任。比如花同样的钱，能买50万保额的纯重疾险，就别买30万保额还带一堆附加责任的，关键时刻保额才是王道。

3. 意外险：日常风险的“保护伞”

意外险最便宜，一年几十到几百块，能保意外身故、意外伤残、意外医疗。不管是上班路上摔了、做饭烫伤了，还是运动受伤住院，都能用上。

重点看这3点：意外医疗要包含社保外费用，报销比例越高越好，免赔额越低越好（最好是0免赔）；伤残赔付要按“伤残等级”比例赔，不是只赔身故（有些垃圾产品只赔身故，伤残不赔，别踩坑）；职业类别要匹配，比如经常出差的销售、高空作业人员，要选对应的高风险职业意外险，普通意外险不承保，就算出事也不赔。

别买那些“长期返还型意外险”，比如交20年、保30年，到期返还保费的。这类产品保费贵好几倍，保障还不全面保险到底该买啥？3种必买保险推荐：百万医疗险、意外险、重疾险，比如意外医疗额度低、不含社保外费用，纯属花冤枉钱。

这5个坑，90%的人都踩过，赶紧避开

1. 坑一：把“理财型保险”当保障买

很多人被销售忽悠，买了分红险、万能险、增额终身寿当保障，说“又能理财又能保病”。其实这类产品保障功能极弱，比如分红险的重疾保额可能只有几万，真出事了根本不够用；理财收益也不确定，合同里只写“保底收益1.5%左右”，所谓的“高分红”都是画饼，最后可能连定期存款利息都不如。

记住：先买百万医疗险、重疾险、意外险这三类保障型保险，等保障做足了，手里有闲钱，再考虑理财型保险。

2. 坑二：保额太低，等于没买

有些人觉得“买了保险就行”，花几百块买个10万保额的重疾险、100万保额的百万医疗险，真遇到大病，10万重疾险不够弥补收入损失，100万百万医疗险看似多，但如果是长期治疗，可能也不够。

保额的核心原则：重疾险≥30万（一线城市≥50万），百万医疗险≥200万，意外险≥50万（家庭支柱建议100万以上）。别为了省钱降低保额，不然真出事了，保险起不到兜底作用。

3. 坑三：健康告知“睁一只眼闭一只眼”

买健康险（百万医疗险、重疾险）都要填健康告知，比如有没有高血压、糖尿病、既往病史。有些人为了能买到保险，故意隐瞒健康情况，觉得“熬过两年等待期就没事了”。

其实保险公司理赔时会查病历、体检报告，只要发现隐瞒健康情况，就算过了等待期也会拒赔，之前交的保费也白交了。正确做法：如实告知，能买就买，不能买就选“智能核保”“人工核保”的产品，或者换其他健康要求宽松的产品，别心存侥幸。

4. 坑四：只给孩子买，大人裸奔

很多家长把所有预算都花在孩子身上，给孩子买一堆保险，自己却啥也不买。其实大人是家庭的经济支柱，一旦大人出事，没了收入，孩子的生活费、教育费、房贷都成问题，到时候就算孩子有保险，也没人能承担保费和家庭开支。

正确顺序：先给家里赚钱最多的人买齐保险，再给老人和孩子买。孩子可以先买百万医疗险+意外险，经济条件允许再加重疾险，不用追求一步到位。

5. 坑五：重复投保，浪费钱

有些保险是“补偿型”的，比如百万医疗险、意外医疗，就算买了多份，也只能报销一次，不能重复赔钱。比如买了两份百万医疗险，看病花了10万，最多只能报10万，不会报20万。

别以为买得越多越好，重复投保只会浪费保费。比如已经有了公司的团险（包含住院医疗），可以先看看团险的保障范围和额度，再补充百万医疗险，不用再买一份一模一样的住院医疗险。

最后说几句实在话

买保险没有“最好的产品”，只有“最适合自己的”。比如身体健康的年轻人，可以选性价比高的纯保障型产品；身体有小毛病的中老年人，可以选健康要求宽松的产品；经常出差的人，要重点关注意外险的交通保障。

另外，买保险前一定要看条款，别光听销售说。重点看“保险责任”（保什么）和“免责条款”（不保什么），比如有些重疾险不保“原位癌”用经济学分析保险，有些意外险不保“猝死”，这些都要提前看清，避免理赔时扯皮。

还有，保险不是买了就不管了，要定期复盘。比如结婚、生孩子、换工作后，家庭责任变了，保额可能不够用，需要及时加保；之前买的产品续保条件不好，有了更好的选择，可以考虑替换。

最后想问问大家：你现在买了哪些保险？有没有踩过上面说的坑？或者你还想知道哪种保险的选购技巧？欢迎在评论区聊聊，也给身边准备买保险的朋友提个醒，别花冤枉钱！